Stupefiant! Un IFN din România a perceput o dobândă de 30341%

România a fost identificată cu una dintre cele mai mari dobânzi anuale efective (DAE) din întreaga Uniune Europeană, respectiv cu 30341% (treizeci de mii trei sute patruzeci şi unu la sută), pentru un credit de 180 euro acordat de o instituţie financiar-nebancară (IFN) pe o perioadă de 30 de zile.

Asociaţia Credere, la solicitarea Finance Watch Bruxelles, a documentat 32 de cazuri prin metoda mystery shopping. În perioada iunie-august 2020 a fost analizat comportamentul a 10 bănci şi 14 instituţii financiar-nebancare în privinţa procesului de creditare, atât în mediul online, cât şi direct în sucursalele acestora.

Studiul arată că ambiguitatea costurilor, ascunderea unor costuri sau îndreptarea consumatorilor spre produse de creditare cu un cost mai ridicat sunt doar câteva dintre problemele identificate la nivel naţional şi care încalcă flagrant legislaţia în vigoare. De asemenea, au fost identificate elemente de dezinformare a consumatorului şi de publicitate înşelătoare. Spre exemplu, două bănci din România promovau acordarea de credite de consum cu dobândă de 8%, fără a informa consumatorul că, dacă nu îndeplinea anumite condiţii, noua rată de dobândă era de aproximativ 14%. Un alt aspect semnalat este obţinerea cu greutate a modelului de contract anterior semnării acestuia, iar reprezentaţii unor entităţi financiare au recunoscut că încurajează consumatorii să semneze contractul pe loc, fără a-l analiza în prealabil.
Conform studiului, toate aceste aspecte reprezintă o încălcare a legislaţiei în domeniul protecţiei consumatorilor şi necesită intervenţia Comisiei Europene pentru îmbunătăţirea instrumentelor de protecţie pe care trebuie să le aibă la dispoziţie împrumutaţii din România.

Se propune plafonarea dobânzii

Cercetarea arată că o mare parte dintre entităţile financiare nu oferă informaţii pre-contractuale suficiente înainte de acordarea unui credit. De cele mai multe ori, informaţiile prezentate sunt neclare, iar 60% dintre consumatori nu pot face o alegere informată atunci când accesează un credit.
De asemenea, doar 1 din 50 de persoane creditate declară că a primit sfaturi din partea ofiţerului de credit şi doar 13% dintre consumatori au fost sfătuiţi în legătură cu tipul de produs de creditare care se mulează pe nevoile şi situaţia personală. Nu în ultimul rând, neregulile pe piaţa creditului de consum sunt mai accentuate în cazul creditelor acordate de către IFN-uri în mediul online.

În studiu se apreciază că este imperios necesară implementarea la nivel naţional a unei soluţii de plafonare a dobânzilor pentru creditele de scurtă durată acordate de IFN-uri. De asemenea, autorii cercetării consideră că ”publicarea modelului de contract de credit pe site-ul propriu, precum şi instruirea angajaţilor din industria financiară pentru a informa corespunzător consumatorii la momentul acordării creditului, în acord cu legislaţia din domeniu, ar trebui să reprezinte priorităţi pentru sistemul bancar şi financiar din România”.

Recomandări către Comisia Europeană

Având la bază studiile realizate în România, Spania şi Irlanda, Finance Watch a lansat o serie de recomandări către Comisia Europeană pentru modificarea Directivei 2008/48 privind creditele de consum.
Recomandările vizează îmbunătăţirea informaţiilor pre-contractuale oferite consumatorilor înainte de acordarea creditului, reguli noi testate de consumatori privind conţinutul, formatul şi prezentarea informaţiilor pre-contractuale şi definirea clară a momentului când trebuie furnizate consumatorilor informaţii pre-contractuale (cu cel puţin 48 de ore înainte de încheierea unui contract de credit).
Alte modificări vizează îmbunătăţirea consilierii şi a „potrivirii” produsului de creditare; introducerea de cerinţe de guvernanţă a produsului; limitarea practicilor publicitare defectuoase; asigurarea de practici corespunzătoare de evaluare a bonităţii prin reguli detaliate; includerea tuturor entităţilor nebancare în domeniul de aplicare al directivei; crearea de reguli pentru piaţa de credite online.