Doar depozitele bancare până la 100.000 de euro sunt integral garantate

Depozitele până la 100.000 de euro din România sunt integral garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), iar dacă o bancă este declarată în insolvenţă deponenţii îşi vor putea primi banii înapoi.

FGDB a anunţat că, în România, la 29 de bănci participante la Fond, din 13.971.200 de depozite ale persoanelor fizice, 24.919 depăşesc plafonul de 100.000 de euro. În cazul acestor depozite, doar suma de 100.000 de euro este acoperită de FGDB.
Legea românească a fost actualizată în 2015, cu scopul de a extinde protecţia deponenţilor. Astfel, timpul de rambursare a banilor către deponenţi, în caz de faliment bancar, a fost scurtat de la 20 la şapte zile lucrătoare, iar în sfera de garantare au intrat şi companiile mari.
„Măsurile de rezoluţie şi redresare bancară, care au fost recent reîntărite de Curtea Europeană de Justiţie, reprezintă o serie de instrumente menite să salveze băncile aflate în dificultate, apelând la mijloace interne băncii, cu protecţia deponenţilor cu depozite mai mici de 100.000 de euro şi cu limitarea sprijinului guvernamental pentru bănci. Măsurile de rezoluţie bancare nu se aplică depozitelor garantate de o schemă de garantare”, se precizează într-un comunicat al FGDB.
În România, măsurile de rezoluţie bancară sunt stipulate în Legea 312/2015 privind redresarea şi rezoluţia instituţiilor de credit şi a firmelor de investiţii, precum şi pentru modificarea şi completarea unor acte normative în domeniul financiar.

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) garanta la finele primului semestru din 2016 depozite de 221,2 miliarde lei, în creştere cu aproape 50 de miliarde de lei faţă de aceeaşi dată a anului precedent, datorită extinderii, în principal, a sferei de cuprindere a deponenţilor garantaţi la sfârşitul lui 2015. Laînceputul acestei luni, sfera de garantare a FGDB cuprindea peste trei sferturi din valoarea totală a depozitelor la cele 29 de instituţii de credit autorizate în România de Banca Naţională a României.

Tratament preferenţial pentru sumele din depozite care depăşesc 100.000 de euro
Potrivit legii, suma totală de bani pe care o deţine un deponent la o bancă este acoperită în limita a 100.000 de euro, în echivalent lei, indiferent de situaţia în care s-ar putea afla o instituţie de credit (de exemplu, în stare de dificultate sau de insolvenţă).
„În cazul în care depozitele de la o bancă devin indisponibile ori banca este supusă unei măsuri de rezoluţie (de pildă, recapitalizarea internă), fiecărui deponent îi este garantată integral orice sumă mai mică decât 100.000 de euro, iar cei care au depozite mai mari decât acest plafon beneficiază de acoperirea a 100.000 de euro. Mai mult, prin lege, depozitele acoperite sunt excluse în mod expres de la aplicarea instrumentului de recapitalizare internă. Pentru acea parte din depozit care depăşeşte 100.000 de euro, deponenţii beneficiază de un tratament preferenţial, creanţele acestora având un rang superior”, precizează Fondul.
Astfel, în cazul unui depozit de 150.000 de euro, diferenţa de 50.000 euro peste plafonul de acoperire poate intra sub incidenţa recapitalizării interne numai în condiţiile în care toate celelalte creanţe nu au fost suficiente pentru a absorbi pierderile şi a asigura capitalizarea adecvată a instituţiei de credit. Dacă în ultimă instanţă se ajunge, totuşi, la conversia sumei neacoperite de 50.000 de euro, titularul depozitului respectiv primeşte în schimb titluri de capital (de exemplu, acţiuni) la banca în cauză.
Acţionarii şi creditorii băncii în rezoluţie sunt primii care suportă pierderile, cu menţiunea că nici un creditor nu suportă pierderi mai mari decât în cazul în care instituţia de credit ar fi fost lichidată prin procedura de insolvenţă.