Adio, credite în valută

Un proiect de regulament al Băncii Naţionale a României (BNR) prevede că, de la începutul anului viitor, persoanele fizice şi juridice care doresc să ia credite în valută şi au veniturile în monedă naţională vor trebui să dovedească puterea de rambursare a acestora, în acest sens băncile urmînd să facă analize privind eventuale şocuri pe monedă şi dobîndă.

Conform proiectului, instituţiile financiare trebuie să informeze persoanele neacoperite în mod natural la riscul valutar care solicită acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute despre impactul unei deprecieri severe a monedei naţionale asupra nivelului obligaţiilor lor de plată. În plus, în cazul creditelor care nu au dobîndă fixă, împrumutătorii şi instituţiile trebuie să prezinte în mod distinct şi nivelul la care respectivele obligaţii de plată ar putea ajunge ca urmare a deprecierii severe a monedei naţionale asociate cu majorarea dobînzilor.
La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare în cazul creditelor de consum se vor utiliza pentru şocul pe curs de schimb o valoare de 35,5% la euro, 52,6% pe franc elveţian (CHF) şi 40,9% la dolar american. În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă CHF. Dacă venitul solicitantului şi creditul solicitat sînt exprimate în două monede străine diferite, pentru şocul pe curs de schimb se utilizează maximul dintre socurile celor două valute faţă de moneda naţională. Pentru şocul pe rata dobînzii se va folosi procentul de 0,6 % pentru toate monedele, pentru şocul pe venit, în cazul veniturilor de natură salarială – 6%, iar pentru celelalte categorii de venituri împrumutătorii se vor utiliza „valori proprii fundamentate în mod corespunzător”.

Prevederile privind riscul de rată a dobînzii nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă fixă.

Garanţii de 133% din valoare creditului
La acordarea creditului, instituţiile financiare trebuie să se asigure că din documentele şi informaţiile prezentate rezultă că pe întreaga perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului se încadrează în nivelul maxim admis aplicabil acestuia. Băncile trebuie să analizeze capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de către împrumutători, care nu poate depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior. De asemenea, solicitantul trebuie să dispună de garanţii reale şi/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului. Poliţele de asigurare avînd ca obiect acoperirea riscului de neplată vor fi asimilate garanţiilor personale. Pot face excepţie de la obligaţia de garantare facilităţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a căror valoare nu depăşeşte de 3 ori nivelul veniturilor nete lunare, fără a depăşi o limită stabilită prin reglementările interne ale împrumutătorului. Durata creditelor de consum, inclusiv în cazul prelungirii acesteia, nu poate depăşi 5 ani.

Credit imobiliar de maxim 85% din garanţia ipotecară
Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 85% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei. Dacă debitorul obţine veniturile eligible denominate sau indexate la moneda creditului, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare este limitată la 80% din valoarea garanţiei ipotecare. La creditul pentru investiţii imobiliare acordat unei persoane fizice neacoperite în mod natural la riscul valutar, valoarea finanţării nu poate depăşi 75% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor denominate în euro sau indexate la cursul euro şi 60% în cazul creditelor denominate în alte monede străine sau indexate la cursul unor alte monede străine.